Avant de vous accorder un prêt, votre banquier passe systématiquement 5 ratios au crible. Si vous les connaissez et savez les justifier, vous mettez toutes les chances de votre côté. Voici les 5 ratios avec leurs seuils acceptables et comment les améliorer.
Une demande de prêt professionnel ne se joue pas sur la sympathie du banquier — elle se joue sur des chiffres précis. Voici les 5 ratios qu'il calcule systématiquement avant de vous accorder un crédit.
Ratio 1 : DSCR (Debt Service Coverage Ratio)
Le DSCR mesure votre capacité à rembourser vos dettes avec votre cash-flow opérationnel. C'est LE ratio numéro 1 pour la banque.
Formule : DSCR = CAF / Annuité totale de remboursement
Exemple : votre CAF est de 60 000€/an et votre annuité totale (anciens + nouveaux prêts) est de 40 000€/an → DSCR = 60/40 = 1,5x → ✅ confortable.
Ratio 2 : Dette / EBITDA
Indique combien d'années il vous faudrait pour rembourser toute votre dette si vous y consacriez 100% de votre EBITDA.
Formule : Ratio = Dette financière nette / EBITDA
Exemple : 200K€ de dette + 50K€ de trésorerie = 150K€ dette nette. EBITDA 80K€ → Ratio = 150/80 = 1,9x → ✅ très bon.
Ratio 3 : Autonomie financière
Mesure la part des capitaux propres dans le total du bilan. Plus elle est élevée, moins l'entreprise dépend de financements externes.
Formule : Autonomie = Capitaux propres / Total du passif × 100
Ratio 4 : Couverture des frais financiers
Mesure votre capacité à payer les intérêts de vos emprunts existants avec votre résultat d'exploitation.
Formule : Ratio = EBIT / Charges financières
Ratio 5 : BFR en jours de CA
Mesure combien de jours de chiffre d'affaires sont immobilisés dans le besoin en fonds de roulement (stocks + créances - dettes fournisseurs).
Formule : BFR jours = (BFR / CA) × 365
Synthèse : les seuils à retenir
Comment améliorer vos ratios avant la demande ?
Avant de présenter votre dossier, travaillez ces 4 leviers :
- **Renforcer les capitaux propres** : apport en compte courant d'associé (rapide, peu coûteux)
- **Réduire le BFR** : acomptes clients, escompte commercial, négociation délais fournisseurs
- **Solder les petits crédits** : regrouper en un seul prêt = ratio dette/EBITDA optimisé
- **Augmenter l'EBITDA** : retraiter votre rémunération si vous êtes au-dessus du marché (cash-out moins coûteux que prêt)
Aller plus loin
Notre service Scoring bancaire (200€) simule la note que votre banque va vous attribuer sur 20 et identifie les points bloquants à résoudre avant la demande.
Pour structurer un vrai dossier de demande de prêt, notre Prévisionnel financier 3 ans (500€) est le format attendu par toutes les banques françaises (Crédit Agricole, BNP, BPCE, BPI).
FAQ : ratios bancaires
Quel est le ratio le plus important pour la banque ?
Le DSCR (capacité de remboursement). C'est le seul qui mesure directement votre capacité à honorer le prêt demandé. Si votre DSCR est faible, aucun autre ratio ne pourra compenser.
Que faire si mes ratios sont mauvais ?
Trois options : (1) reporter la demande de 6 mois et travailler sur les ratios, (2) réduire le montant ou allonger la durée, (3) apporter une garantie BPI (jusqu'à 70%) pour rassurer la banque.
Les ratios sont-ils les mêmes pour toutes les banques ?
Oui, à 90%. Les seuils peuvent varier de 5-10% selon les politiques internes, mais les ratios eux-mêmes sont universels (issus des normes IFRS et bancaires).
Puis-je obtenir un prêt sans atteindre tous les seuils ?
Oui, en compensant : apport personnel renforcé, garantie BPI, caution personnelle, durée allongée. Un dossier solide compense souvent un ratio faible isolé.
📚 Sources & références
- Banque de France — FIBEN (Fichier Bancaire des Entreprises)
- INSEE — Statistiques entreprises et secteurs
- Argos PME — Indice des multiples de transactions M&A
- BPI France — Aides et financements PME
- BOFIP — Bulletin Officiel des Finances Publiques
Toutes les données chiffrées de cet article sont issues de sources publiques officielles françaises et européennes.
📖 Articles connexes
🎯 Services FinAnalyse mentionnés dans cet article
Guide PDF + 5 emails exclusifs sur la valorisation PME
📥 Le guide PDF 25 pages (immédiat)
📧 Les 3 erreurs qui font perdre 30% à la cession
📊 Étude de cas : PME 800K€ → 1,2M€ en 8 mois
🎁 Code promo réservé abonnés (-20%)
👀 Diagnostic gratuit personnalisé
Estimez votre entreprise gratuitement
30 secondes, sans inscription. Notre IA calcule la valeur de votre PME selon les méthodes M&A.
🆓 Tester le simulateur